Россиянам хотят разрешить пользоваться для расчетов и переводов цифровыми деньгами, приставам — списывать средства в счет долга с цифровых кошельков, а банкам — запретить устанавливать тарифы на операции выше, чем предпишет Центробанк. Такой пакет законопроектов (№ 270838-8 и № 270852-8) группа депутатов и сенаторов внесла в Госдуму 29 декабря.
Заплатить, перевести и завещать
Первые расчеты с цифровым рублем в реальной экономике, а не в тестовом режиме должны начаться в 2023 году, анонсировала глава Центробанка Эльвира Набиуллина, когда выступала в Госдуме в апреле. По сути, в стране появится третья форма денег наряду с наличными и безналичными, которые хранят на обычных банковских счетах.
Чтобы подготовиться к запуску цифрового рубля и отрегулировать отношения государства, бизнеса и людей в этой сфере, депутаты и сенаторы, среди которых вице-спикер Совета Федерации Николай Журавлев и председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, внесли в Госдуму два законопроекта с поправками в Гражданский кодекс и целый ряд других законов.
Так, Центробанку хотят поручить заведовать платформой, с помощью которой можно будет совершать операции с цифровыми рублями. Люди, компании и индивидуальные предприниматели получат возможность открыть цифровой кошелек, заключив договор цифрового счета с банком, подключенным к платформе.
Люди смогут переводить цифровые деньги друг другу и рассчитываться с организациями, покупая товары и услуги. Банк сможет брать плату за операции, но не больше суммы, которую установит Центробанк.
Как заявляла Эльвира Набиуллина, это должно удешевить расчеты. По концепции цифрового рубля, представленной ЦБ, тарифы будут не выше, чем в системе быстрых платежей, то есть 0,4-0,7 процента от суммы. Кроме того, по задумке регулятора, электронным кошельком можно будет пользоваться офлайн, без доступа к интернету. У каждого цифрового рубля будет уникальный номер, как и у бумажной купюры, так что можно будет отследить их движение в случае хищения, а также гарантировать доставку целевых выплат гражданам и бизнесу, пообещал Банк России.
Кроме того, цифровые рубли можно будет завещать и наследовать, следует из предложенных парламентариями изменений в Гражданский кодекс. Причем близкие смогут получить с цифрового счета деньги, необходимые на похороны, до истечения шести месяцев со дня открытия наследства. Такие же правила действуют для обычных банковских счетов.
Но цифровые рубли нельзя будет положить на вклад под проценты или снять наличными.
По словам Николая Журавлева, при разработке законопроектов авторы изучили опыт создания валют центральных банков в других странах и провели комплексный межотраслевой анализ последствий введения третьей формы денег в оборот. «Мы провели оценку возможности применения цифрового рубля в рамках пилотных проектов в ряде субъектов Федерации. В подготовке законопроектов принимали участие представители Банка России, федеральных органов исполнительной власти, научного и экспертного сообщества», — процитировала вице-спикера пресс-служба Совета Федерации.
Полноценно, по прогнозу Банка России, система должна заработать к 2030 году.
Беречь рубль будет Центробанк
Цифровой рубль должен способствовать повышению доступности, скорости, удобства и безопасности расчетов при одновременном снижении издержек, сказал журналистам Анатолий Аксаков.
Так, в поправках в закон о Банке России оговорили, что регулятор будет нести ответственность за сохранность денег на цифровых счетах и правильность учета операций.
В Гражданском кодексе собираются указать, что банк — участник платформы не сможет вводить деньги с кошельков в оборот или использовать каким-то другим образом. А по поправкам в закон о национальной платежной системе персональные данные пользователей будут обрабатывать, только чтобы обеспечить им доступ к кошелькам и проводить операции по их требованию.
В других поправках говорится, что человеку не смогут отказать в доступе к кошельку, если он не нарушит правила. Банк России и банк, где откроют счет, будут нести ответственность перед пользователем, если тот понес убытки из-за того, что ему неправомерно закрыли доступ к его цифровым деньгам.
Правила платформы цифрового рубля определит Банк России. Там укажут требования к банкам-участникам, пользователям сервиса, порядок предоставления, приостановки и возобновления доступа к кошелькам, особенности урегулирования разногласий и так далее.
Еще одна норма касается должников. Так, если с человека должны списывать деньги по исполнительным документам в счет неоплаченного кредита и других долгов, но у него нет банковского счета или там недостаточно средств, взыскивать суммы смогут с цифрового кошелька. Правила будут те же, что и в случае списания с банковского счета, — за некоторыми исключениями забирать смогут не больше 50 процентов зарплаты и других доходов. Но можно будет подать в подразделение судебных приставов заявление о сохранении на кошельке ежемесячно суммы прожиточного минимума. Опять-таки это будет возможно, если у должника нет счета в банке, иначе деньги будет сохранять на нем.