Страховки с инвестиционной составляющей могут стать выгоднее. Группа депутатов и сенаторов внесла в Госдуму законопроект, позволяющий застрахованным выбирать, куда вкладывать их деньги, до сих пор это определяла исключительно страховая компания. Эксперты сочли такую идею вполне пригодной, но требующей внимательного подхода при использовании.
Решают за клиента
Застраховать свою жизнь сегодня можно разными способами, в том числе особым образом — с инвестиционной составляющей. Это позволяет после окончания срока страховки получить доход за счет вложений части денег в различные финансовые активы — облигации, акции компаний, драгоценные металлы и тому подобное. Есть, правда, нюанс: куда вкладываться, решает страховая компания, а не человек, купивший полис. Нередко люди, пользуясь этим выгодным с виду инструментом, в конце и правда получают некоторый профит. Небольшой, потому что страховые компании из-за законодательных ограничений могут вкладывать средства клиентов только в надежные, но низкоприбыльные инструменты. Это и пытаются изменить авторы законопроекта, позволяющего застрахованным участвовать в выборе инвестиционной стратегии, по их мнению, там можно больше заработать.
Долевое и выгодное
Новый для российского страхового рынка вид страхования с инвестиционной составляющей — долевое страхование жизни (ДСЖ) — может оживить страховой рынок, на котором в последнее время активность спала, считает соавтор законопроекта, глава думского Комитета по финрынку Анатолий Аксаков. Новация, по его словам, представляет собой аналог распространенной за рубежом страховки unit-linked.
Ее смысл в том, что одновременно со страхованием жизни есть возможность инвестирования части страховой премии в выбранные паи, а значит, и получение дохода.
Законопроект устанавливает, что для использования нового финансового инструмента страховая компания, помимо лицензии на добровольное страхование жизни, должна получить еще и лицензию управляющей компании по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами.
Впрочем, новация предусматривает и облегченный вариант без дополнительных лицензий. Но для этого страховщик должен передать деньги клиента в доверительное управление одной из управляющих компаний.
Изюминка инициативы в том, что в отличие от нынешнего порядка, когда страховая компания вкладывает деньги клиента в акции или облигации по своему усмотрению, что, увы, не всегда точно и выгодно, по договору ДСЖ застрахованные смогут сами выбирать, куда страховщикам вкладывать полученные от них деньги.
Также клиенты смогут давать распоряжения, как формировать инвестпортфель и менять его структуру, пояснил «Парламентской газете» Анатолий Аксаков. «Раньше он этого делать не мог. А в случае принятия закона он сможет воспользоваться этим инструментом, который может стать более доходным, чем сегодня, при осуществлении такого страхования», — уточнил депутат.
Аксаков обратил внимание, что люди «зачастую страхуют свою жизнь и получают небольшую доходность, что вызывает их недовольство». Ведь Центробанк и закон требуют вкладывать средства клиентов только в надежные инструменты, а на них не заработаешь.
На свой страх и риск
Однако потенциальному искателю доходного финпромысла следует понимать и ответственность за свое решение: риск в этом случае несет он сам, а не страховщик, как это предусмотрено, например, в нынешних договорах инвестиционного страхования жизни.
И вот здесь законодателям следует быть внимательнее, призвал финансовый эксперт Михаил Беляев. Он пошутил, что каждый второй таксист мнит себя Уорреном Баффеттом, поэтому нужно остудить их активность, так же как это сделали на фондовом рынке, когда ввели статусы квалифицированных и неквалифицированных инвесторов. Первые могут вкладывать деньги в любые финансовые инструменты, вторые — лишь в ограниченный перечень. Такой подход поможет уберечь людей от необдуманных решений, сказал Беляев «Парламентской газете».
Впрочем, авторы законопроекта уже предусмотрели некоторые защитные механизмы. К примеру, на договор долевого страхования хотят распространить преимущества, действующие в отношении добровольного страхования жизни, — освобождение от подоходного налога и получение 13-процентного налогового вычета от оплаченного страхового взноса. Кроме того, при инвестиционном страховании жизни деньги, переданные страховщику в качестве взноса, не могут быть конфискованы, на них нельзя накладывать арест или взыскать по суду, они не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании, отметил эксперт портала «Банки.ру» Дмитрий Жуков.
Авторы законопроекта уверены, что потребители финансовых услуг станут рассматривать такой продукт как еще один инструмент долгосрочного инвестирования и накопления денег, причем защищенный страховкой. Для экономики же полученные от россиян рубли послужат источником длинных денег, которые помогут разнообразить страховые услуги, что оживит весь рынок.
Для самих страховщиков выгода тоже очевидна: они смогут расширить сферы деятельности за счет доверительного управления капиталами и привлечения новых клиентов, уверен Анатолий Аксаков.